意外险是什么及包含哪些内容？

最后想说一句，意外险虽然不能阻止意外发生，但能在意外来临时帮我们减少损失，把经济负担降到最低。买意外险最关键的是想清楚它解决什么问题——就是应对不可预知的意外带来的经济损失，不要过多纠结返本和高收益的问题。想明白这一点，选意外险就不会那么纠结了。希望这些内容对你了解意外险有帮助！

少儿意外险我仔细对比了三款产品。大保镖少儿版保费便宜保额高，意外医疗没有免赔额，还能100%报销，同时带100元每天的住院津贴，性价比很高。小神童少儿综合意外险是中国平安的，不限社保内外都能100%报销，但医疗报销上限只有1万，而且没有住院津贴。少儿护身符基础版和大保镖保障内容差不多，但缺少住院津贴，价格还贵了13块。综合来看，大保镖少儿版最值得推荐。

市面上的意外险按保障期限分两种：一种是一年期意外险，交一年保一年，两三百块钱就能搞定，性价比非常高，普通家庭首选这种；另一种是长期意外险，保20年或30年还能返还保费。但长期意外险有两个问题：一是返还回报率低，跑不过通货膨胀；二是意外伤残身故保额可能只有10万，违背了意外险低保费高保额的特点。所以不差钱的可以考虑长期型，其他人真心建议选一年期的。

说句实在话，意外险到底值不值得买？我给你讲个案例就全明白了。王女士骑电动车下班路上跟一辆汽车相撞，左脚擦伤，需要去门诊打破伤风、包扎拿药，严重的话还得住院观察。如果她买了意外险，门诊和住院费用都能报销，每天还有一笔住院津贴；要是没买呢，所有医疗和住院费用都得自己掏腰包。这么一对比，有没有意外险差别真的太大了！

给孩子买意外险，保额可不是随便选的。国家规定0到9岁的未成年人身故赔付不能超过20万，10到17岁不能超过50万，超过这个上限根本没法买。对于普通工薪家庭来说，孩子并不是家庭经济责任的主要承担者，所以一般建议给未成年人买20万保额就足够了，既够用又不会多花冤枉钱。

成年人作为家庭的顶梁柱，尤其是男性，买意外险保额肯定是越高越好。一般成年人意外险保额在30到100万比较常见，同时可以根据自己的定期寿险或终身寿险来调整保额。比如小王想买50万意外险，如果他已经买了20万保额的终身寿险，那只需要再额外买30万意外险，同样能享受50万的意外身故保障，既省钱又实用。

成人意外险我挑了三款来对比。小蜜蜂尊享款一天不到5毛钱，意外身故伤残保额属于中上水平，还附加公共交通意外赔付，意外医疗5万够用，但报销只限社保内用药，有100元免赔额，没用社保报销只能赔80%。小米综合意外分50万和100万两个版本，0免赔，不管有没有社保、社保外用药都能100%报销，缺点是没有住院津贴。大保镖至尊版保额很高，还有150元每天的住院津贴，但要注意有社保和无社保的报销比例差别大，而且购买后第八天零时才生效。大家根据自己的保额需求和预算来选就对了。

买意外险时怎么搭配责任呢？主要看三块。第一是意外伤残身故责任，这是必选项，伤残按《人身保险伤残评定标准》赔付对应比例的保险金，身故则全额赔付。第二是意外医疗责任，这是可选项，能报销门急诊和住院费用，因为意外医疗的赔付概率远高于伤残身故，建议一定要选有这个责任的产品。第三是意外附加险，像住院津贴、救护车费用、交通工具双倍赔付这些，属于锦上添花，根据自己的需求和预算来决定要不要附加。

意外险主要分为人身意外险、交通意外险和航空意外险三大类，核心保障范围包括意外伤残、意外身故以及意外事故导致的误工费用。在学理上，意外指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，比如猫抓狗咬、跌倒扭伤、高空坠物、交通事故等。意外险正是为这类不可预知的身体伤害提供经济保障的保险产品。

选择意外险时，要根据个人的年龄、职业、保额需求、保障范围和保障期限来综合考量。